请不要没收七岁以上孩子的压岁钱！这位妈妈这样教孩子与金钱和谐相处

　　原标题：请不要没收七岁以上孩子的压岁钱！这位妈妈这样教孩子与金钱和谐相处

　　文 丁帆

　　世界五百强企业产品经理

　　两个女孩的妈妈，现定居亚特兰大

　　少年商学院国际教育专栏作者

　　每当到了过年期间，家长们的话题里总少不了关于压岁钱的问题：

 

　　“老师，我们家娃特别佛系，压岁钱总是全数给我们。以前觉得这样挺好的，可是前一阵看了一篇财商的文章，说这样的孩子长大了理财可能会有问题？我们是不是该让孩子锻炼一下？ ”

　　“我们家娃说 要把压岁钱全都捐给贫困山区，这娃是不是太天真了？将来会不会吃亏啊？”

　　“去年我们让她自己管理压岁钱，结果发现她买了很多很贵的玩具， 钱很快花完了，玩具也放在一边儿落灰！还不如我们帮她存起来啊！”

　　“本来想着让他自己管理锻炼一下财商，可是去年的压岁钱一转眼他就不知道放哪儿去了，找了一年了，又要过年了，还没找到呢！”

　　

　　看着这些问题，我只觉得头大。

　　因为头两个例子，像我们家老大。她到高中都没有太大的物质欲望，给小朋友们教英文挣了点钱，然后就全都捐了。后两个例子，像我们家老二， 她的人生从三岁开始，主要就是钱钱钱，买买买，丢丢丢。

　　不得不承认，我们自己财商不高，也不知道该怎么培养孩子财商。年年岁岁均许愿，岁岁年年皆缺钱。

　　只有34%的父母真正和孩子聊过存钱

　　不过不要沮丧，像我们这样的父母，其实是绝大多数。曾经有过一个调查显示：

　　在美国大约有85%的父母觉得应该和孩子聊一聊存钱，可是， 只有34%的父母真正和孩子聊过存钱。而付诸行动并且坚持下去的就更少了。这些数据宽慰了我，只是，接下来又该怎么办呢？

　　我曾经把希望寄托在美国的教育体系上。美国的财商教育，在中小学是在数学课里教的。到了高中，学校会有一项专门的选修课，Personal Finance，帮助青少年学习基本的财务原理。

　　曾经看到过朋友公号里的文章，详细的讲了小学四五年级的一项数学作业，财务预算 Financial Budget。

　　在这个作业里，学生需要首先选择一个职业，查出固定的年收入，然后用除法换算成月收入。

　　有了月收入之后，先要扣税，除了培养遵纪守法的未来公民，还用到了百分数和乘法的概念。

　　接下来，就要 按照每个月的收入，规划自己的生活了。比如像买或者租什么价位的房子？开什么样的车？吃什么样的馆子？养几个孩子？

　　另外，年收入里，还会有年终分红这一项。分红的扣税，会比月收入的扣税更多一些。而分红这种一次性收入，也需要另行安排。是去买一个自己心仪的物品？做一次奢华的旅游？还是存起来买房子？

　　到了初中学了指数以后，有些学校会布置一些有关投资的作业。复利是财务中最重要的概念，孩子们也会在数学作业中看到有关定投退休金的规划。

　　遗憾的是，等到老大上了高中， 老二都快小学毕业了，都没有看到她们带回家这样烧脑又实用的数学作业。即便华尔街在美国，财商教育也是因学区而异。

　　快过年了，大扫除的时候，在老二的屋子里找出了奶奶给她的一百美刀压岁钱。欣喜之余我非常确信，在我们家的某些角落，可能还散落着各种面额的美金。充公之后，我再次许愿，可以缺钱，不能再丢钱了！财商教育，刻不容缓！

　　一本书教你的孩子成为理财高手

　　很快，我找到了一本为我量身定做的书， Make your kid a money genius (even if you’re not) 让你的孩子成为理财高手，哪怕你不是！

　　作者 Beth Kobliner，毕业于美国常青藤名校布朗大学，现在是美国知名的青少年理财顾问，畅销书作者，还曾经是 前总统奥巴马发起的“美国青少年财商教育”这一项目的导师。为什么奥巴马会发起这样一个项目？自然是因为大多数美国人民的财商更差。

　　作者又专门为父母编写了一套Money as You Grow，我翻译成，你长大，钱复加。作者定义了一套儿童财商里程碑，把青少年以及儿童财商里那些似是而非的概念，阐述的淋漓尽致。

　　父母可以根据这些里程碑，给不同年龄段的儿童和青少年教授适龄财商。毕竟， 对孩子财商影响最大的人，是父母。

　　作者在书中，从存款，花销，工作，债务，保险，投资，回馈，这七个维度展开讲述。针对学前班，小学，初中，高中，大学，30岁前的年轻人，给出了不同的建议。

　　限于篇幅，我将书中的观点，参照父母们的常见问题，总结如下：

　　教育孩子管理金钱的父母须知

　　应该让孩子自己管理金钱吗？

　　作者的回答非常言简意赅。 如果一个孩子从来没有管理过钱，是不可能培养出财商的。

　　几十年前的美国，也有大量的父母，为了让孩子好好学习，考个好成绩，承包了所有的家务。结果呢？诞生了很多啃老族，需要被父母赶出家门才能学会财务独立。这当然是一个痛苦的硬着陆。更好的方法，是从小就让孩子接触金钱，管理金钱，一步一步学会如何财务独立。

　　孩子自己管理金钱，那他乱花钱怎么办呢？

　　首先，我们必须承认，物欲是正常的，小孩子想买东西，也是再正常不过的事情。作者在为本书做调研的时候发现，如果父母过于控制钱以及孩子的物欲，那么孩子会更容易在有了财务能力之后挥霍无度。

　　所以，我们作为父母的职责，并不是一味的限制孩子的物欲，而是要 教会孩子们延迟满足，理智购买。

 

　　3-7岁的孩子，我们可以利用这个机会，教会孩子们 区分“我想要”和“我需要”，优先购买 “我需要 ”。

　　7-12岁的孩子，需要学会查看价格，也可以 让他们做购买的决策了。只有让他们犯一些错误，体会到一些冲动购物的质量问题，才有可能让他们在下一次购买的时候更理智一些。同时，我们也可以将我们是怎么做出购买决策的原则，分享给孩子们。另外，美国小学的数学作业，财务预算，也是针对这个年龄段的孩子很好的锻炼。

　　13-18岁的孩子， 鼓励他们通过自己的劳动赚钱，来支付一些昂贵的物品。教会他们货比三家，尤其是去淘宝亚马逊上查一查。购买也要物有所值，可以借鉴怦然心动的人生整理魔法中的方法，问问自己是真的热爱这件物品吗？

　　

　　那几岁开始可以让孩子自己管钱？

　　美国威斯康辛大学的一项研究指出，有关金钱的教育，甚至可以提前到三岁。因为三岁左右，孩子们已经会对价值和交换有了一些基本的了解。同时，也具备了延迟满足和做一些基本决定的能力。

　　英国剑桥大学的研究指出，七岁左右，很多能够帮助孩子们管理金钱的习惯已经养成了。也就是说，三岁的时候，父母可以开始谈钱。七岁的时候，可以把钱交到孩子手中，哪怕是一笔很大的钱，比如压岁钱。

　　那我该怎么给孩子钱呢？现金还是开个网上银行？

　　作者建议我们最好 以现金的形式给孩子钱，因为这样才能帮助孩子建立起直观的金钱概念。要帮助孩子找到一个固定的安全的地方存放金钱。对于已经有了金钱概念的中学生，网上银行是一个更好的选择。