留学美国 购买医疗保险需考虑的因素

　　留学美国 购买医疗保险需考虑的因素公司众多，各公司也有多种医疗保险计划，里面门道众多，这里简要介绍一下主要的部分，我们在考虑买保险的时候需要考虑下面一些因素：

　　A）Premium Cost，即保费。保险费当然是越低越好，但一定要建立在比较了其他的因素的基础上，比如保险公司的信誉、保障范围（如有没有牙保）、共付比率（Co-Payment）、最高保险支付额、自付额、出院与归国条款、保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言，保费较低的保险计划，赔偿支付也较低，且可能附有较多限制条件。因此，保险费不应是投保人作决定的唯一因素，最重要的是确定保险计划能够在自己需要的时候有效的提供保障。

　　B）共付比率（CopaymentCo-Payment Percentage）。Copayment 是每次去看医生需要支付的钱，有点像国内的挂号费，一般来说，这个金额比较小，一般 10美元左右。例如$10 per visit、$15 per prescription 。这里co作为前缀，表明一般来说，每次需要的“挂号费”，在没有保险的时候，一般是高于这个数额的，自己付一部分，保险公司支付一部分。

　　C）自付额（Deductible Amount ）。多数保险在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：一种为年度自付额，即投保人在支付了这个数额之后的医疗费后，保险计划才开 始赔偿；一种为每次看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。无论何种情 况，当然是自付额越少越好。

　　D）共付比例（Coinsurance）。共付比例是如果医疗总费用超出了Deductible的数额，被保险人与保险公司分摊费用的比例大多数保险计划对投保人的全部医疗费用，一般只支付一定的百分比。如有些保险计划只付百分之八十的医疗费用，投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病，保险计划也可能有不同的共付比率，有些疾病较高，另些疾病较低，这个一般会有一个表格上面列出了各种情况下共付比率。此外，也有一些保险计划对医疗费用的不同部分，实施不同比率的赔偿。如保险计划对医疗费的前2000元付百分之百，从2000元到20000元付百分之八十，20000元以上再付百分之百。

　　E）最高保险支付额（Maximum Payment ），指医疗保险计划对投保人医疗费用的最高支付额。通常，医疗保险计划对投保人的医疗费用都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支，超过设定的最高支付限额后，保险公司就不再继续付 款。所以，最高保险支付额越低，投保人所冒的危险就越大。但是一般最高保险 支付额都被设定的比较高。

　　F）自付额（Deductible Amount ）。多数保险在支付前，都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额，称为自付额。自付额一般有两种：

　　一种为年度自付额，即投保人在支付了这个数额之后的医疗费后，保险计划才开始赔偿；一种为每次看病自付额，即投保人每次看病都要付自付额。无论何种情 况，当然是自付额越少越好。

　　G）保险范围（Coverage）和保险限制规定（Special Limits）。很多医疗保险不承保牙科（Dental Care）和生孩子（Maternity Care），如有需要的，需要购买专门的牙科医疗保险。对某些医疗服务，不少保险计划规定有一定的支付限额，如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。

　　H）出院与归国条款（Medical Evacuation/Repatriation）。这一条款对我们留学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款，投保人因接受治疗而需回家时，保险公司就要支付必要的交通费。

　　关于医疗费用分摊，用文字表达有点复杂，特别是Copayment ，Deductible和 Coinsurance，用简图示意如下：